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【记者调查】涡阳:农商行单方终止协议却让储户“埋单”

中安在线   2020-04-29 10:16:22   作者:苏艺   编辑:王腾飞

  中安在线、中安新闻客户端讯 十五万元,三年定期,约定利率3.85%,分两笔存入了涡阳农商行,哪成想才一年左右的时间,银行居然单方终止履行合约,要求储户必须提前支取,否则将“按照活期计息”。日前,涡阳的付先生向本网记者反映了这件事情。

  定期存款变活期“利率”?

  付先生的两张定期个人存单,都是在安徽涡阳农村商业银行股份有限公司胜昔支行办理的,日期分别是2019年3月11日、2019年10月28日,金额分别是10万元和5万元,存期均为三年,约定年利率都是3.85%。

  存单显示,10万元的到期利息是11550元,5万元的到期利息是5775元。但是,前不久付先生突然接到银行通知,“银行让我把两笔钱取出来,否则按活期计算利息。我存的是定期,怎么能按活期利息给我算呢?”

  “这是我母亲的养老钱,存银行时存的三年定期,可现在银行通知我把钱取出来,不然将按活期计息。”付先生非常气愤,他多次到涡阳农村商业银行协商,均没有得到明确的答复。

  存单之外居然还有“协议”?

  定期变活期,当初约定的3.85%利息又怎么算?由于10万元的存单已满一年,根据银行工作人员计算,可以按照年利率2.1%计息;5万元存单因为还不到半年,年利息只能按照年利率1.54%计算。

  4月10日,付先生再一次来到涡阳农村商业胜昔支行,支行行长潘丽表示,付先生办理的三年定期存款,是农商行推出的一款名为“利万家”的产品,“这是面向个人客户的存款产品,以定期存单方式作为产品载体,期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年六类档期,提前或逾期支取,靠档计息。挂靠利率包括:3个月定期存款利率、6个月定期存款利率、1年定期存款利率、2年定期存款利率、3年定期存款利率。靠档最高为3年定期存款的利率。”

  针对涡阳农村商业银行单方变更的行为,付先生拨打了12345市民热线。

  有关方面通过市民热线回复称:监管部门为了降低负债端成本,疏通货币传导,支持实体经济,降低企业融资成本,2019年12月下旬,要求辖内金融机构立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务,严格执行存款利率和计结息管理有关规定,并逐步压缩业务存量,从政策传达之日起到2020年底为过渡期,在过渡期结束后,该类产品余额为零。

  在涡阳农村商业银行股份有限公司合规与风险管理部,负责人黄经理拿出了付先生签字的《涡阳农村商业银行“利万家”存款协议书》,其中第七条免责条款规定:若外部监管部门要求乙方停办该业务,则乙方有权提前单方终止本协议并无需承担违约责任。

  单方毁约的依据是“口头通知”?

  付先生要求银行出具监管部门的文件通知,银行回复是“内部会议通知。”针对此事,记者咨询了亳州市人民银行信贷科。“因为个别银行产品利率上浮过高,容易形成银行间的恶性竞争,扰乱正常的金融秩序,所以那些不符合规定的银行产品要取消,这是国家自律机制规定的。”信贷科施姓工作人员说,他们没有下发相关文件,也没有具体到哪一款产品,各个银行需根据自身实际自行解决。

  “当时我只想存三年定期,存单上写的利率是3.85%,所以银行让我签什么我就签什么,都是他们打印好的协议,当时只跟我说好处,也没人跟我说有风险。”付先生表示,银行之所以在协议书中藏了这样的条款,说明他们早就知道这样做有风险,但他们把这个风险转嫁给了储户,“如果不符合监管部门的规定,银行为什么能推出这样的产品呢?当时银行的监管部门为什么不管呢?”付先生说。

  律师说法:银行应严格按照合同约定履行义务

  北京盈科(合肥)律师事务所孙承龙律师表示,付先生与涡阳农商银行签订了《涡阳农村商业银行“利万家”存款协议书》,其在2019年3月11日、2019年10月28日在涡阳农商银行分别办理的10万元和5万元三年定期存款,双方之间的合同已经成立生效,根据《中华人民共和国合同法》第八条规定,双方应当按照合同约定严格履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。

  现在涡阳农商银行在未满三年存款期限的情况下,单方面以《涡阳农村商业银行“利万家”存款协议书》第七条为由解除双方之间的合同。对此孙承龙律师认为,根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定,提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。前述协议第七条的内容免除了银行违约的责任,排除了消费者的主要权利,第七条约定的内容应当是无效的,因此,涡阳农商银行的免责抗辩显然是不能够成立的。

  同时,根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)》第六条,提供格式条款的一方对格式条款中免责的内容具有合理提示和说明的义务。如果没有尽到前述义务,该条款也是不生效的。(记者 苏艺)

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